Palūkanų normų įtaka investiciniam kreditui

Didėjančios palūkanų normos ir sunkėjančios skolinimosi sąlygos verslininkams kelia vis daugiau nerimo ir klausimų, ypač susijusių su investiciniais verslo kreditais, kadangi nepalankios sąlygos gali turėti neigiamą poveikį jau turimiems finansiniams įsipareigojimams. Tam, kad pavyktų išvengti neigiamų veiksnių, verta labiau įsigilinti į palūkanų normų daromą įtaką verslo investicijoms skirtoms paskoloms.

Investicinis verslo kreditas ir jo panaudojimo galimybės

Investicinis verslo kreditas yra finansinis produktas, skirtas ilgiau kaip du metus veikiančio verslo investicijoms į ilgalaikį turtą. Pasinaudojus šia investicine paskola, galima įsigyti nekilnojamąjį turtą, gamybinę ar prekybinę įrangą, transporto priemones, vertybinius popierius, plėsti ūkį, infrastruktūrą ir kt.

Dėl investicinio verslo kredito gali kreiptis bent dvejus metus realiai veikiančio (ne tik įsteigtos įmonės) verslo savininkai. Metinės verslo pajamos paskutinių finansinių metų negali būti mažesnės nei 40 tūkst. eurų, o nuosavo ir skolinto kapitalo santykis negali būti mažesnis nei 20 %. 

Maksimali kredito suma, kaina ir grąžinimo terminai

Minimali investicinio verslo kredito suma yra 10 tūkst. eurų, maksimali – 2 200 000 eurų, o maksimalus paskolos terminas siekia net 10 metų.

Metinė palūkanų norma yra fiksuota arba kintama, nuo 4,5 %, jos dydis nustatomas individualiai: kreditams, suteikiamiems iki 3 m. laikotarpiui, gali būti fiksuojama, ilgesniam nei 3 m. laikotarpiui – kreditai suteikiami taikant tik kintamą metinę palūkanų normą, kai prie fiksuotos maržos pridedama pasirinkto laikotarpio EURIBOR.

Kredito grąžinimo užtikrinimo priemones ir kitas kredito suteikimo sąlygas nustato kredito gavėjas ir Kredito unija abipusiu sutarimu.

Nuo ko priklauso palūkanų normos?

Palūkanos yra suma, kurią kredito gavėjas sumoka skolindamasis arba uždirba taupydamas. Skolindamasis iš banko ar kreditoriaus, sutarties metu kredito gavėjas sutinka mokėti numatytas palūkanas, kurių dydis dažniausiai išreiškiamas procentais.

Tam tikra prasme skolintojas prisiima riziką, kad skolininkas gali negrąžinti paskolos. Taigi, palūkanos suteikia tam tikrą kompensaciją už prisiimtą riziką. Kartu su įsipareigojimų nevykdymo rizika atsiranda ir infliacijos rizika.

Jei, pavyzdžiui, skolinatės dabar, prekių ir paslaugų kainos gali pakilti iki to laiko, kai jūs grąžinsite pasiskolintą sumą, todėl pradinė kreditoriaus ar banko pinigų perkamoji galia tokiu atveju sumažėtų. Taigi palūkanos apsaugo nuo būsimo infliacijos didėjimo. Skolintojas taip pat naudoja palūkanas sąskaitos išlaidoms apdoroti.

Nominalioji ir realioji palūkanų normos

Ekonomistai skiria nominaliąsias ir realiąsias palūkanų normas. Kuo jos skiriasi ir kodėl svarbu tai žinoti?

Nominalioji palūkanų norma yra suma, dėl kurios sutarties metu yra susitarta ir kurią mokate arba gaunate iš banko ar kreditoriaus. Pavyzdžiui, jeigu turite nekilnojamojo turto paskolą, tai yra norma, kurią už ją mokate; jeigu turite indėlį, tai yra norma, kurią už jį gaunate. Paskolų turėtojai nominaliąją palūkanų normą moka, o indėlininkai – gauna. 

Tiems, kurie skolinasi, ir tiems, kurie laiko indėlius, svarbi ne tik nominali suma, bet ir tai, kiek už tą sumą galima įsigyti prekių, paslaugų ar kitų dalykų. Ekonomistai tai vadina pinigų perkamąja galia. Paprastai laikui bėgant perkamoji galia mažėja dėl infliacijos. Realioji palūkanų norma apskaičiuojama nominaliąją palūkanų normą pakoreguojant pagal infliaciją, tačiau atsižvelgiama ir į ekonomikos augimą, bendrą nedarbą, kitus ekonominius faktorius.

Palūkanų normų poveikis

Jau turimoms paskoloms augančios palūkanų normos gali turėti reikšmingos įtakos. Daugelis investicinių verslo kreditų yra susieti su tam tikro termino EURIBOR palūkanų normomis, kurios glaudžiai susijusios su Europos Centrinio Banko nustatoma pagrindine palūkanų norma. Dėl šios priežasties, atsižvelgiant ir į rinkos situaciją, palūkanų normos gali stipriai kisti ir būti paveikios. Bene viskas priklauso nuo jūsų verslo generuojamų grynųjų pinigų. 

Atminkite, auga ne tik paskolų įmokos, bet ir už prekes bei paslaugas sumokate vis daugiau, todėl norint įsigyti nekilnojamąjį turtą, infrastruktūrą ar kitus objektus gali kilti iššūkių dėl jų pabrangimo. Todėl prieš įsipareigodami finansiškai būtinai įvertinkite visas rizikas ir išsirinkite optimalų variantą savo verslui.