Metų vidurio finansinis auditas: kaip įsivertinti paskolų sąlygas ir išvengti permokų?

Birželio mėnuo tampa puikiu laiku ne tik atostogoms, bet ir asmeninių finansų peržiūrai. Dažnai finansų peržiūra asocijuojasi su naujų metų pradžia ar metų pabaiga, bet iš tikrųjų vidurvasaris yra dar palankesnis laikotarpis, nes jau matosi, kaip sekasi laikytis užsibrėžtų tikslų, o iki metų galo dar yra laiko pakoreguoti kryptį. 

Vienas svarbiausių aspektų, kuriam dėmesį reikėtų skirti metų vidurio audito metu – tai paskolų įvertinimas. Nesvarbu, ar turite būsto, vartojimo ar automobilių paskolų – visos jos daro reikšmingą įtaką jūsų mėnesio biudžetui. Tinkamai neįvertinus jų sąlygų, galima nepastebimai permokėti šimtus ar net tūkstančius eurų per metus. 

Kodėl paskolos nusipelno atskiro dėmesio? 

Paskolos – tai ilgalaikiai finansiniai įsipareigojimai, kurie gali būti naudingi, bet taip pat ir brangūs, jei sąlygos nėra palankios. Dažnai, pasirašius paskolos sutartį, daugelis žmonių pamiršta apie ją detaliau pagalvoti vėliau. Tačiau finansų pasaulis nuolat keičiasi – palūkanų normos svyruoja, atsiranda naujų pasiūlymų, o ir jūsų asmeninė finansinė padėtis gali būti pasikeitusi nuo paskolos paėmimo dienos. 

Todėl metų vidurys – puikus metas pasitikrinti, ar paskolos sąlygos vis dar jums palankios, ar palūkanų norma nėra gerokai didesnė nei rinkos vidurkis, ar verta perfinansuoti paskolą geresnėmis sąlygomis ir ar bendras įsipareigojimų lygis neviršija saugių ribų. 

Nuo ko pradėti? 

Finansinį auditą verta pradėti nuo paprasto žingsnio – susirašyti visas turimas paskolas. Tai gali būti būsto ar vartojimo paskola, lizingo įsipareigojimai, kredito kortelių skolos, greitieji kreditai. Užrašykite viską: likusią sumą, mėnesio įmoką, palūkanų normą, paskolos trukmę. Šis sąrašas padės objektyviai įvertinti, kiek skiriate paskoloms kas mėnesį ir kiek jos kainuoja bendrai. 

Vartojimo paskolos: dažna, bet dažnai neįvertinta sritis 

Viena dažniausiai turimų paskolų rūšių – vartojimo paskola. Ją žmonės ima būsto remontui, didesniems pirkiniams, medicinos paslaugoms ar net kelionėms. Vartojimo paskolos yra patogios ir greitai prieinamos, bet neretai jų sąlygos – ypač palūkanų normos – yra gana aukštos. 

Kad objektyviai įsivertintumėte, ar jūsų vartojimo paskola atitinka rinkos realijas, verta pasinaudoti tokiais įrankiais kaip vartojimo paskolos skaičiuoklė. Ji padeda palyginti skirtingų kreditorių siūlomas palūkanas, mėnesines įmokas, bendrą mokėtiną sumą bei galimus papildomus mokesčius. 

Pavyzdžiui, jei paskolą paėmėte prieš 2–3 metus, dabartinės rinkos sąlygos gali būti ženkliai pasikeitusios. Vartojimo paskolos skaičiuoklė padės greitai įsitikinti, ar dabartinė jūsų paskola vis dar yra konkurencinga. Jei ne – verta svarstyti refinansavimo galimybę. 

Kaip išvengti permokų? 

Permokos dažniausiai atsiranda dėl trijų pagrindinių priežasčių: 

1. Aukštos palūkanos – nepasidomėjus, ar galima gauti pigesnę paskolą, ilgainiui daug permokama; 

2. Nepilnas sąlygų supratimas – kai žmonės neįsigilina į sutartis, gali nepastebėti paslėptų mokesčių, draudimų ar administracinių išlaidų; 

3. Pasikeitusi finansinė padėtis – padidėjus pajamoms ar pagerėjus kredito istorijai, galima gauti geresnes sąlygas, bet to nepadaroma, nes tiesiog neperžiūrima situacija. 

Tam, kad to išvengtumėte, rekomenduojama bent kartą per metus, o idealiai – metų viduryje ir pabaigoje – atlikti paskolų sąlygų peržiūrą. Tai gali būti paprastas procesas, jeigu pasinaudosite internetu pasiekiamais įrankiais, tokiais kaip vartojimo paskolos skaičiuoklė. 

Ką dar naudinga įsivertinti? 

Be pačių paskolų, verta įvertinti ir tokius aspektus kaip skolų ir pajamų santykis – ar paskoloms tenka daugiau nei 30–40 % jūsų pajamų, taip pat taupymo galimybes – ar galėtumėte padidinti paskolų įmokas ir taip greičiau sumažinti skolą bei avanso fondus ar nenumatytų išlaidų rezervą – jei jo neturite, gal verta laikinai sumažinti įsipareigojimus? 

Finansinis aiškumas likusiai metų daliai 

Metų vidurio finansinis auditas – tai ne biurokratinė užduotis, o vertingas įrankis, padedantis atsakingai valdyti savo finansus. Ypač svarbu reguliariai įsivertinti paskolų sąlygas: peržiūrėti palūkanų normas, mokėjimų terminus, galimus refinansavimo variantus. 

Naudodami tokias priemones kaip vartojimo paskolos skaičiuoklė, galite lengvai ir objektyviai įvertinti, ar jūsų paskolos vis dar yra jums palankios. Tai ne tik padės sutaupyti, bet ir suteiks finansinį aiškumą bei ramybę likusiai metų daliai.