Asmeninė kredito istorija: kodėl tai svarbu ir kaip jos nesugadinti

Klysta tie, kurie galvoja, kad kredito istorija yra susijusi tik su žmonėmis, turinčiais paskolų ar kitų ilgalaikių įsipareigojimų. Klysta ir tie, kurie mano, kad, padengus įsiskolinimą, „juodi”  įrašai ištrinami automatiškai ir daugiau nekelia galvos skausmo. Tokiais ir panašiais mitais apipinta asmeninė kredito istorija kiekvieno gyvenimui daro didesnę įtaką nei galima būtų pamanyti iš pirmo žvilgsnio.

Kredito istorija ir jos vertinimas

Visi pilnamečiai asmenys turi asmeninę kredito istoriją. Ar gausime paskolą, galėsime pasirašyti ilgalaikę sutartį su telekomunikacijų bendrove ar įsigyti daiktą „lizingu” priklauso nuo to, kokį kreditingumo reitingą turime.

Mūsų kreditingumas yra vertinamas iš dviejų dalių. Pirmoji – tai tvarių pajamų dydis, antroji – asmeninė kredito istorija.

Ar tai reiškia, kad prieš dvejus metus nesumokėta sąskaita už internetą ar telefoną gali pakišti koją būsto paskolai gauti? Taip, gali, tačiau, jei įsipareigojimus vykdėte laiku, Jūsų kredito istorija gali turėti aukštesnį reitingą nei niekad nesiskolinusių asmenų.

Kaip užsitikrinti mažesnes palūkanas?

Tvarkinga kredito istorija naudinga visiems, visų pirma, dėl to, kad atsakingo skolinimosi prizas – mažesnės kredito palūkanos. Taip pat tvarkinga kredito istorija gali nulemti lankstesnius reikalavimus užstatui, mažesnę pradinę įmoką, parankesnį kredito grąžinimo terminą.

Bloga kredito istorija apsunkina galimybes gauti paskolą. Net jeigu paskola ir yra suteikiama, dažniausiai kainuoja didesnes palūkanas ir griežtesnes sąlygas. Jei paskolą pasiėmėte, o finansinių bėdų kilo vėliau, tam tikrais atvejais kredito įstaigos turi palūkanų normą didinti jau Jums reguliariai mokant įmokas.

Pavojai slypi ir kitur. Dažnai klaidingai manoma, kad kredito istoriją galima ištrinti. Stereotipas išsirutuliojo iš istorijos, kad vienoje kredito įstaigoje asmuo kredito negavo, o kitoje paskola jam buvo suteikta. Pastarasis nusprendė, kad kredito istoriją bankai ir kredito bendrovės kuria patys.

Iš tiesų asmens kredito istorija yra viena ir ja naudojasi visos kredito bendrovės, į kurias kreipiasi žmogus dėl paskolos. Visos finansų institucijos turimą informaciją apie savo klientus perduoda kreditų biurui „Creditinfo Lietuva“. Visi gyventojai gali nemokamai sužinoti savo 10 metų pradelstų skolų istoriją, taip pat gauti informaciją apie įmones, kurios pastaruosius dvejus metus domėjosi jų kredito istorija. Tačiau kredito istorijų bendrovė jokiu būdu „netaiso” ir nekoreguoja.

Nedidelė skola gali tapti didele problema

Kredito istoriją iš esmės galima pavadinti sritimi, apimančia daug slaptų niuansų ir individualių situacijų. Nenuostabu, kad čia dažnai kyla su realybe prasilenkiančių mitų. Vienas iš jų teigia, kad keli eurai skolos nekelia jokių problemų ir negali tapti priežastimi pripažinti asmenis nemokiu. Turbūt net nereikia sakyti, kad kiekviena pradelsto mokėjimo diena didina skolą. Todėl nedidelė skola gali tapti didele problema.

Jei sumokėti įmoką pavėlavote ilgiau nei 90 dienų, šis įrašas atsidurs istorijoje ir tūnos joje kaip koks nelaimėlis net 10 metų.

Iš Jungtinių Amerikos Valstijų prigijo stereotipas, kad kreditinės kortelės gadina kredito istoriją taip pat yra tik melas. Galioja taisyklė, kad asmeninės kredito istorijos gerumą lemia ne turimi įsipareigojimai, o jų vykdymas.

Sutuoktinio įtaka asmeniniam reitingui

Pats gajausias mitas, kad asmeninė kredito istorija nedaro įtakos sutuoktiniui. Nors asmuo gali gauti ir asmeninę paskolą, sutuoktinio pajamos privalo būti vertinamos. Įteisinus santuoką ir kreipiantis dėl paskolos, sutuoktinis dažniausiai tampa ir bendraskolininku. Todėl kredito bendrovėse yra vertinamos abiejų paskolos gavėjų kredito istorijos. Vienoje iš jų esančios juodos dėmės gali tapti paskolos abiems nesuteikimo priežastimi.

Pagrindinės taisyklės

Siekiantiems nepriekaištingos kredito istorijos, patariama ja tiesiog domėtis, reguliariai peržiūrėti ir atsakingai tvarkyti savo finansinius reikalus. Finansininkai juokauja apie tai, kad profilaktiški vaistai nuo bėdų su kreditoriais – laiku vykdomi įsipareigojimai.

Turintiems skolų rekomenduojama kuo skubiai jas grąžinti arba (ir) kreiptis į kredito bendrovę dėl termino atidėjimo, skolų refinansavimo.