Būsto paskolos grąžinimas anksčiau laiko: ar verta?

Natūralu, kad dešimtis ar net šimtus tūkstančių eurų siekiantis būsto paskolos įsipareigojimas žmonėms gali kelti nerimą, todėl, tik atsiradus galimybei, nemaža dalis skuba grąžinti bent dalį šių pinigų anksčiau laiko. Tiesa tokia, kad dalis žmonių tiesiog nemėgsta būti skolingi, taip pat gana populiaru manyti, jog įmokėjus didesnę įmoką, ženkliai sumažės paskolos mėnesio įmokos dydis ar pastebimai pakis kiti rodikliai. Vis dėlto, nors tokia galimybė pasiskolinusiems tikrai yra suteikiama, specialistai to daryti nerekomenduoja – šiame įraše būtent ir sužinosime, kodėl.

Finansinės padėties kitimas

Pastebima, kad žmonės grąžinti paskolos sumą skuba vos tik pasirodžius galimybei – išaugus pajamoms arba atsiradus papildomiems šaltiniams. Tiesa, prieš skubant šią dalį įmokėti bankui, naudingiausia būtų įvertinti, ar tikrai mėnesio įmokos sumažėjimas dėl grąžintos dalies bus reikšmingas. Priklausomai nuo įmokėtos sumos, mėnesio įmoka gali sumažėti vos keliomis dešimtimis eurų, todėl turėtumėte gerai pagalvoti – galbūt turimą sumą galėtumėte panaudoti efektyviau ir gauti iš jos daugiau realios naudos. Specialistai pataria turimą papildomą sumą išnaudoti būsto įrengimui, investuoti į alternatyvius namų sprendimus ar kitaip pasirūpinti turimo turto gerove. Tik įvertinus namų būklę ir atsižvelgus į tai, kad juose jau integruoti visi galimi tvaresnio ir patogesnio gyvenimo privalumai, galima pagalvoti apie turimos sumos įmokėjimą bankui.

Šio tipo paskolas suteikiantys kreditoriai neretai susiduria su situacijomis, kuomet anksčiau laiko paskolą norintys grąžinti asmenys po kelių mėnesių kreipiasi dėl galimo įmokų atidėjimo, nes susiduria su įvairiais finansiniais sunkumais šeimoje, darbe ar versle. Būtent todėl turint tokį įsipareigojimą kaip paskola būstui, derėtų turėti bent trijų mėnesių finansinį rezervą, kuris padėtų išlaikyti stabilumą keičiantis finansinei situacijai. Maža to, įmokėdami didesnę sumą savo paskolos grąžinimo terminą, vargu, ar sutrumpinsite labai ženkliai, todėl verčiau nerizikuoti savo ir savo šeimos gerove atiduodant paskutines santaupas.

Verta atkreipti dėmesį ir į tai, kad būsto paskola suteikia galimybę pasiskolinti pigiausių pinigų rinkoje, todėl kintanti finansinė padėtis gali viską apversti aukštyn kojomis. Kreditas įprastai imamas ilgam laikotarpiui – 10, 20 ar net 30 metų, o pinigai yra linkę nuvertėti – tai reiškia, kad laikui bėgant padengti turimus įsipareigojimus bus lengviau nei šiandien, nes ši suma sudarys vis mažesnę dalį jūsų turimų ir gaunamų pinigų.

Svarbu įvertinti sutarties sąlygas

Jei, vis dėlto, pasvėrę visus svarbiausius faktorius, nusprendėte, kad norite grąžinti didesnę paskolos dalį anksčiau laiko, prieš imdamiesi veiksmų įvertinkite turimos sutarties sąlygas. Jeigu jums taikoma kintama palūkanų norma, kuri buvo nustatyta ne ilgesniam nei 12 mėnesių laikotarpiui, priešlaikinį grąžinimą galite atlikti bet kuriuo jums patogiu metu ir jums nebus taikomi papildomi mokesčiai. Tačiau tokiu atveju, kuomet jums taikoma fiksuota palūkanų norma, grąžinant paskolą ar jos dalį anksčiau numatyto laiko, gali būti taikomas išankstinio grąžinimo mokestis. Nors tai realiai liečia nedidelį procentą būsto paskolą turinčių asmenų, tai yra svarbus faktorius, galintis lemti jūsų apsisprendimą dėl paskolos grąžinimo anksčiau termino.

Du paskolos grąžinimo anksčiau laiko būdai

Jeigu jūsų neriboja fiksuotos palūkanų normos, o paskolą išmokėti vis tik norite anksčiau numatyto laiko, tai atlikti galite dviem skirtingais būdais:

• Vienkartinė įmoka. Įmokėjus konkrečią sumą sumažinamas paskolos likutis nekeičiant mokėjimo termino. Šią procedūra neribotą kiekį kartų galite kartoti viso paskolos mokėjimo metu, iki kol ji yra visiškai grąžinama.
• Mokėjimo termino trumpinimas. Padidinant mėnesines įmokas sutrumpinamas jūsų turimo finansinio įsipareigojimo grąžinimo laikotarpis. Šį pasirinkimą individualiai vertina bankas, o jūsų mokumas tokiu atveju bus vertinamas iš naujo, todėl prieš priimant tokį sprendimą būtina konsultacija su banko ar kreditoriaus atstovais.

Nepriklausomai nuo to, kurį išankstinio grąžinimo būdą pasirinktumėte, visada svarbu įvertinti realias savo galimybes. Šiuo klausimu gali padėti patyrę banko ar kreditoriaus, kuriam įsipareigojote, konsultantai – prieš imdamiesi realių veiksmų, pasitarkite su jais. Kartu įvertinkite jūsų esamos ir būsimos finansinės padėties scenarijus, bent preliminariai numatykite galimus iššūkius. Rizikų vertinimas gali padėti apsispręsti ne tik dėl paties išankstinio grąžinimo, bet ir dėl jo būdo pasirinkimo.