Ar galite gauti būsto paskolą su mažu pradiniu įnašu? Alternatyvūs sprendimai

Daugelis potencialių būsto pirkėjų domisi, kiek pinigų reikės būstui įsigyti ir kiek sutaupyti, kad gautų būsto paskolą. Perkant naujos statybos būstą, bendroji taisyklė pradiniam įnašui yra ta, kad nuosavos lėšos turėtų siekti ne mažiau kaip 15–20 proc. įsigyjamo būsto kainos ar vertės. Jei išsirinkote senesnės statybos būstą, jums gali prireikti ir didesnio pradinio įnašo. Tačiau ką daryti, jei sutaupyti reikiamos sumos pradiniam įnašui nepavyksta? Finansų ekspertai pataria – norint gauti būsto paskolą, būtina atsižvelgti į keliamus reikalavimus. 

Pradinio įnašo dydis

Susidomėjote būsto paskola? Prieš įsipareigojant būtina atsakyti sau į kelis esminius klausimus, padėsiančius lengviau priimti svarbius sprendimus. Taigi, pirmiausia vertėtų apgalvoti, kaip keisis jūsų šeimyninė padėtis per artimiausią dešimtmetį, ar ketinate sukurti šeimą, kiek vaikų planuojate turėti, kaip kiekvienu atveju keisis jūsų finansinė padėtis? Įvertinti reikėtų ir pajamų pasikeitimo riziką – ar nekils grėsmė išeiti ar būti atleistam iš darbo? Ar nesumažės gaunamos pajamos? 

Įvertinkite, kiek būsto paskola kas mėnesį iš jūsų pareikalaus pajamų. Kiekvieną mėnesį atidėkite tam tikrą sumą – tai bus puiki treniruotė prieš įsipareigojant 20 ar 30 metų. 

Atsakę į šiuos klausimus galėsite pereiti prie praktinių žingsnių. Vienas iš jų – ne mažesnis nei 15 proc. pradinis įnašas, kuris turi dengti tiek arba daugiau būsto vertės arba kainos. Tiesa, kartais kredito davėjas gali prašyti savomis lėšomis padengti ir didesnę paskolos dalį. Svarbu pabrėžti, jog pradinis įnašas negali būti padengtas skolintomis ar gautomis įkeičiant kitą nekilnojamąjį turtą lėšomis. 

Remiantis Atsakingojo skolinimo nuostatų įtvirtintais reikalavimais, pradinis įnašas negali būti padengtas skolintomis lėšomis, įskaitant ir lėšas, gautas įkeičiant kitą nekilnojamąjį turtą. Šis reikalavimas gali būti netaikomas tais atvejais, kai kredito gavėjas, siekdamas pakeisti gyvenimo sąlygas, įsigyja kitą būstą ir per protingą terminą įsipareigoja sumažinti prisiimamą įsipareigojimą reikiama nuosavų lėšų dalimi, o kredito davėjas sutinka netaikyti LTV reikalavimo.

Alternatyva neturintiems reikiamo pradinio įnašo – valstybės parama būstui įsigyti, kuri gali būti panaudota kaip pradinis įnašas. Asmenims ir šeimoms valstybės suteikta subsidija iš dalies kompensuojamo būsto kredito daliai apmokėti gali būti panaudota šio kredito pradiniam įnašui arba jo daliai padengti. Prieš suteikdama kreditą, kredito įstaiga turi įsitikinti, kad šis namų ūkis tikrai gaus negrąžintiną subsidiją pradiniam įnašui padengti. 

Tvarios pajamos

Kredito davėjas, prieš suteikdamas būsto paskolą, vertins ne mažiau nei šešių paskutinių mėnesių tvarių pajamų vidurkį ir, žinoma, ilgalaikį pajamų tvarumą. Tiesa, kredito davėjas gali vertinti ir kito laikotarpio pajamas, jei turi pagrindo manyti, kad būtent tada pajamos buvo tvarios. 

Jei pajamos kintančios arba kyla kokių nors dvejonių, gali būti taikomi griežtesni reikalavimai. Nepastovioms pajamoms dažnai įtakos turi pajamos iš nekilnojamojo turto, investicinės veiklos ir kt. Visgi, jei nutinka taip, kad kredito davėjas jums nesuteikia būsto paskolos, atidėkite planus įsigyti būstą bent pusei metų ir tą laiką skirkite patikimesnei „finansinei pagalvei“ sukaupti.

Finansiniai įsipareigojimai

Pajamų dalis, kurią skirsite būsto paskolai ir kitiems turimiems įsipareigojimams padengti, negali viršyti daugiau nei 40 proc. gaunamų pajamų. Jei paskolą būstui ima šeima, kredito davėjas vertina abiejų sutuoktinių pajamas ir finansinius įsipareigojimus, esamas ir tikėtinas išlaidas, kurias sudaro mokesčiai, vaikų išlaikymas, išlaidos maistui, kurui ir pan. Todėl jei turite vartojimo paskolų, vertėtų pasistengti kuo skubiau jas grąžinti.

Ne mažiau svarbi yra ir kredito istorija, kuri kredito davėjui suteikia informacijos apie jūsų turimas paskolas ir jų vykdymą bei sąskaitų apmokėjimą laiku. Todėl vėluodami apmokėti įvairias sąskaitas, galite pakenkti kredito istorijai. 

Paskesnės kredito sutartys 

Svarbu atminti, jog antrai ir paskesnėms kredito sutartims arba didinant anksčiau paimtų būsto paskolų sumą bus taikomas didesnio pradinio įnašo reikalavimas – ne mažiau nei 30 proc.

Išimtys gali būti taikomos tik tiems kredito gavėjams, kurių kiekvienos ankstesnės paskolos likutis yra mažesnis nei 50 proc. su atitinkama paskola įsigyto būsto vertės. Jiems taikomas didesnis nei 15 proc. pradinio įnašo reikalavimas. 

Dar viena išimtis – jei pirmąją ir vienintelę būsto paskolą kredito gavėjas pasididins neįkeisdamas papildomo nekilnojamojo turto arba įkeisdamas jam jau priklausantį nekilnojamąjį turtą.