Ar dabar tinkamas laikas fiksuoti ar keisti paskolos palūkanas?

Šių metų vasara daugeliui Lietuvos gyventojų atnešė apmąstymų, susijusių su asmeniniais finansais, o ypač – su būsto paskolomis. Europos Centrinis Bankas pradėjo laipsniškai mažinti palūkanų normas, kurios pastaruosius kelerius metus buvo neįprastai aukštos. Tai signalizuoja galimą naują etapą tiek bankams, tiek paskolų turėtojams. Tačiau ar tai reiškia, kad dabar pats laikas fiksuoti palūkanas? O gal verta dar šiek tiek luktelėti? 

2025 m. palūkanų tendencijos: ar jau leidžiamės nuo kalno? 

Po intensyvaus kilimo 2022–2023 m. laikotarpiu, kai EURIBOR reikšmės pasiekė aukščiausius taškus per pastarąjį dešimtmetį, 2024 m. pabaigoje ir 2025 m. pradžioje pradėti stebėti pirmieji palūkanų normų mažėjimo ženklai. Prognozuojama, kad iki metų pabaigos gali būti dar bent vienas mažinimas. 

Tačiau svarbu nepamiršti, kad finansų rinkos gyvena iš lūkesčių – jei tikėtasi agresyvesnio mažinimo, o pokyčiai vyksta lėčiau, tai rinkos gali reaguoti neprognozuojamai. Kitaip tariant, nors palūkanų kreivė šiuo metu leidžiasi, tai nereiškia, kad ji nusileis tiesiai į žemumas – galimi svyravimai ar net laikini pakilimai, priklausomai nuo infliacijos, ekonominio augimo ir geopolitinių įvykių. 

Būsto paskola – ką reiškia palūkanų pokyčiai ją turintiems? 

Turintiems būsto paskolą su kintamomis palūkanomis – kiekvienas EURIBOR pokytis tiesiogiai veikia mėnesio įmokos dydį. Per pastaruosius dvejus metus nemažai šeimų patyrė įtampos, kai palūkanos šoktelėjo nuo 0 % iki daugiau kaip 4 %, taip padidindamos mėnesines įmokas šimtais eurų. 

Šiuo metu kintamųjų palūkanų turėtojai jau gali jausti šiokį tokį palengvėjimą – įmokos šiek tiek sumažėjusios. Tačiau klausimas išlieka: ar verta dabar fiksuoti palūkanas, kad apsisaugotum nuo galimų ateities svyravimų? 

Kada verta fiksuoti palūkanas? 

Palūkanų fiksavimas gali būti gera strategija tiems, kurie: 

• Nepakelia rizikos – jei jus vargina nežinomybė ir kiekvienas EURIBOR pokytis kelia stresą, fiksavimas gali padėti geriau planuoti biudžetą;
• Planuoja ilgalaikį stabilumą – jei planuojate gyventi tame pačiame būste ilgai ir žinote, kad jūsų finansinė padėtis nesikeis, fiksuotos palūkanos leis tiksliai žinoti, kiek mokėsite kas mėnesį;
• Fiksuoja palankiu metu – fiksuoti palūkanas verta tada, kai laikas tam palankus, pavyzdžiui, jei EURIBOR pradeda mažėti, tačiau bankai dar nespėjo atnaujinti savo siūlomų fiksuotų palūkanų. Tokiu atveju galite spėti pasiimti fiksuotas palūkanas geresnėmis sąlygomis, kol jos dar nepabrango. 

Tačiau svarbu atsiminti – fiksuotos palūkanos dažnai būna šiek tiek didesnės nei esamos kintamosios. Taigi, jei dabar EURIBOR krenta, fiksuoti reikštų pasirinkti šiek tiek didesnę įmoką mainais į stabilumą. Tai nėra blogas sprendimas, tačiau jį verta pagrįsti skaičiavimais. 

Kada verčiau likti prie kintamų palūkanų? 

Kintamos palūkanos gali būti geresnis sprendimas, jei: 

• Tikite, kad palūkanos ir toliau mažės – jei ECB ir toliau laikysis švelninimo politikos, kintamos įmokos toliau mažės; 

• Turite trumpą paskolos likutį – jei paskolos liko mažai, pavyzdžiui, iki 5 metų, fiksavimas dažnai nesuteikia didelės naudos, o netgi gali kainuoti daugiau; 

• Norite lankstumo – fiksuotos palūkanos dažnai susijusios su ribojimais (sutarties keitimo, refinansavimo mokesčiais). Jei planuojate anksčiau grąžinti paskolą ar refinansuoti, kintamos palūkanos gali būti lankstesnės. 

Praktiniai patarimai būsto paskolos turėtojams 

• Palyginkite bankų pasiūlymus – skirtingi bankai siūlo skirtingas fiksuotų palūkanų maržas. Naudinga kreiptis į kelis bankus ir pasitikrinti alternatyvas. Galbūt refinansavimas kitame banke leis sutaupyti;
• Apgalvokite visus scenarijus – naudokitės skaičiuoklėmis, kur galite įvertinti, kaip keisis jūsų įmoka, jei EURIBOR sumažės iki 2 %, 1 % ar net 0 %. Taip pat – kiek mokėtumėte fiksuojant palūkanas šiandien;
• Pasitarkite su finansų konsultantu – ypač jei paskolos suma didelė arba jūsų finansinė situacija nestabili. Konsultacija gali padėti pasirinkti optimalų sprendimą;
• Stebėkite ECB sprendimus – kiekvienas ECB sprendimas gali turėti reikšmės jūsų būsto paskolos palūkanoms. Paprastai naujienų sekimas gali padėti pasiruošti pokyčiams. 

Analizuokite savo situaciją 

2025 metų vidurys – tai laikotarpis, kai po ilgalaikio palūkanų augimo pirmą kartą pasirodo aiškesni ženklai apie galimą jų mažėjimą. Tai sukuria puikią progą peržiūrėti savo būsto paskolos sąlygas. Tačiau sprendimas, ar fiksuoti, ar likti prie kintamų palūkanų, neturėtų būti impulsyvus. 

Jeigu jums svarbiausias saugumas ir stabilumas – fiksuotos palūkanos gali suteikti ramybę. Jeigu tikite palūkanų mažėjimo tendencija – gali būti naudinga dar kiek luktelėti. Svarbiausia – analizuoti savo situaciją, skaičiuoti ir nesivadovauti vien emocijomis. 

Jūsų būsto paskola – ilgalaikis finansinis įsipareigojimas, todėl sprendimus verta priimti atsakingai, o esant neaiškumams – pasitarti su specialistais. Tai leis ne tik sutaupyti, bet ir išvengti nemalonių siurprizų ateityje.