Refinansavimo mitai: kada šis sprendimas iš tikrųjų neveikia
Refinansavimas dažnai pristatomas kaip greitas ir efektyvus sprendimas sumažinti mėnesines įmokas ar pagerinti bendrą finansinę situaciją. Teoriškai tai atrodo labai patrauklu – sujungti kelias paskolas į vieną, sumažinti palūkanų normą ir mokėti mažiau – bet praktikoje šis sprendimas ne visada pasiteisina. Yra atvejų, kai refinansavimas gali būti netgi žalingas, o ne naudingas. Taigi, išsiaiškinkime dažniausiai pasitaikančius mitus apie refinansavimą ir kada geriau jo vengti.
Refinansavimas visada padeda sutaupyti – mitas?
Vienas iš klaidingiausių įsitikinimų – kad refinansavimas visada padeda sutaupyti. Iš tiesų tai priklauso nuo konkrečios situacijos. Nors mėnesinė įmoka po refinansavimo gali sumažėti, ilgesnis grąžinimo terminas gali reikšti, kad bendra grąžinama suma bus didesnė. Pavyzdžiui, jei iš pradžių paskola buvo imta 3 metams, o refinansuojant laikotarpis prailginamas iki 5 metų, galima mokėti mažesnes įmokas kiekvieną mėnesį, bet galutinė suma, sumokėta su palūkanomis, bus didesnė. Tad jei refinansavimo tikslas – tik trumpalaikis palengvėjimas, jis nebūtinai padės ilgalaikėje perspektyvoje.
Refinansavimas yra išeitis visiems, turintiems skolų?
Dar vienas paplitęs įsitikinimas yra tai, kad refinansavimas tinka visiems, kas turi daugiau nei vieną paskolą ar skolą, bet tai nėra universali priemonė. Refinansavimas gali būti neįmanomas arba nepalankus, jei turite prastą kredito istoriją, vėluojate su įmokomis arba jūsų pajamos per mažos. Tokiais atvejais finansų įstaigos gali siūlyti refinansavimą tik su itin nepalankiomis sąlygomis – didesnėmis palūkanomis ar papildomais mokesčiais. Dėl to svarbu įvertinti ne tik savo poreikius, bet ir galimybes.
Ar tikrai svarbiausia – sumažinti mėnesinę įmoką?
Dauguma, galvodami apie refinansavimą, pirmiausia nori mokėti mažiau kas mėnesį, bet tai – ne vienintelis ar svarbiausias rodiklis, kurį reikėtų vertinti. Refinansuojant svarbu atsižvelgti į keletą kitų faktorių: bendra paskolos kaina, palūkanų normos, papildomi mokesčiai (sutarties sudarymo, administravimo, paskolos išmokėjimo mokesčiai), ir, žinoma, ar refinansavimo sąlygos yra aiškios ir skaidrios. Ne kiekvienas pasiūlymas su mažesne mėnesine įmoka reiškia geresnę finansinę padėtį.
Kada refinansavimas neveikia? Reali situacija
Įsivaizduokite situaciją: asmuo turi keletą vartojimo paskolų su vidutinėmis palūkanomis. Norėdamas sumažinti įmokas, jis kreipiasi dėl refinansavimo ir gauna pasiūlymą, kuris iš pirmo žvilgsnio atrodo patrauklus – viena paskola, mažesnė įmoka. Tačiau pasiūlymas turi ilgesnį terminą, o bendra grąžinama suma padidėja beveik 30 %. Jei toks refinansavimas pasirenkamas tik dėl to, kad mėnesinė įmoka dabar tampa įperkama, rizikuojama ilgainiui permokėti ženkliai daugiau. Tokiu atveju geriau ieškoti kitų sprendimų – pavyzdžiui, iš naujo peržiūrėti biudžetą ar tartis su kreditoriais dėl laikino įmokų atidėjimo.
Alternatyvos ir atsakingas požiūris
Refinansavimas gali būti naudingas, kai:
- bendra paskolos suma sumažėja;
- gaunate geresnes palūkanų sąlygas;
- grąžinimo laikotarpis trumpėja arba išlieka toks pat;
- refinansavimas padeda suvaldyti skolas, o ne jas padidina.
Bet jei refinansavimas tampa priemone „padengti“ senus įsipareigojimus naujais, tai yra ženklas, kad reikėtų stabtelėti ir objektyviai įvertinti savo finansinę padėtį.
Emocinis sprendimas ir psichologinis spaudimas
Priimant sprendimą dėl refinansavimo, svarbu įvertinti ne tik skaičius, bet ir emocinį foną. Žmonės dažnai ryžtasi refinansuoti paskolas vedami streso, nerimo ar spaudimo greitai „sutvarkyti“ savo finansus. Tokiu metu lengva pasiduoti viliojančioms, bet nebūtinai palankioms sąlygoms – finansiniai sprendimai, paremti emocijomis, retai būna racionalūs. Refinansavimas turėtų būti apgalvotas ir atliktas šaltu protu – svarbu duoti sau laiko, pasverti pliusus ir minusus, o ne veikti iš baimės ar kaltės jausmo dėl susikaupusių skolų.
Taigi, svarbu atminti, kad refinansavimas nėra stebuklinga priemonė visoms finansinėms problemoms spręsti. Tai – rimtas sprendimas, kuris turi būti pagrįstas skaičiavimais, realiais poreikiais ir aiškiu supratimu apie ilgalaikes pasekmes. Prieš pasirašydami naują paskolos sutartį, visada pasitarkite su finansų specialistu, įvertinkite ne tik mėnesinę įmoką, bet ir bendrą paskolos kainą. Tik tada refinansavimas gali tapti išmintingu žingsniu, o ne klaida, kuri vėliau brangiai kainuos.
