Vartojimo paskola – ką reikia žinoti ir kaip pasirinkti teisingai?

Ko gero kiekvienas žmogus bent kartą gyvenime susiduria su situacija, kai jo trumpalaikiai poreikiai viršija galimybes. Priežasčių gali būti įvairių: sveikatos, mokslo, būsto įsirengimo, automobilio pirkimo ar panašios išlaidos gali lengvai viršyti turimą biudžetą. Be abejo, reikia stengtis didesnes išlaidas bei asmeninius finansus planuoti ir valdyti taip, kad netektų susidurti su ženkliu pajamų trūkūmu. Bet ką daryti, jei vis dėl to asmeninių lėšų nepakanka užsibrėžtam tikslui pasiekti? Vienas iš sprendimo būdų – vartojimo paskola.

Vartojimo kredito davėjų gausa. Į kuriuos iš jų verta kreiptis?

Visi vartojimo kredito davėjai, turintys teisę veikti Lietuvoje, privaloma tvarka yra registruojami Lietuvos banko vartojimo kredito davėjų sąraše. Šiuo metu registruoti 138 vartojimo kredito davėjai. Suprantama, kad gauti visų registruotų vartojimo kredito davėjų komercinius pasiūlymus vartojimo paskolai nėra realu. Būtent todėl derėtų atsirinkti bendroves, į kurias verta kreiptis dėl vartojimo paskolos, o kurias geriau praleisti ir negaišti laiko. Darant pradinę apžvalgą svarbu atsiminti kelis svarbius faktorius:

• Daugiausiai reklamuojama finansų įstaiga nelygu geriausiomis sąlygomis skolinanti kredito įstaiga.
  Deja, Lietuvoje galima pastebėti tendenciją, kai per intensyvią reklamą gyventojams siekiama parduoti brangias ir finansiniam stabilumui grėsmę keliančias finansines paslaugas.
• Labai greitai ir lengvai skolinanti kredito įstaiga tikriausiai skolins brangiau už tą, kuri sprendimą priims per protingą terminą. Logika paprasta – jei kreditorius priima sprendimus žaibišku greičiu, ko gero jis prisiima daugiau rizikos už tą, kuris sprendimus priima apgalvotai. Protingu terminu atsakymui dėl vartojimo paskolos suteikimo gali būti laikomas terminas iki vienos darbo dienos skaičiuojant nuo visų reikalingų dokumentų pateikimo.
• Kreditorių ir vartojimo kredito palyginimo tinklapiuose esančios skaičiuoklės yra tik preliminarios.
  Dažniausiai kreditoriai negali pateikti tikslios skolinimo kainos neįvertinus asmeninės kredito istorijos bei kitų veiksnių, todėl ir skaičiuoklėse esanti informacija yra tik preliminaraus pobūdžio, o galutinis pasiūlymas gali ženkliai skirtis nuo pirminio.

Kaip atsirinkti tinkamą kreditorių?

Žemiau pateikiami keli paprasti žingsniai, kurie padės tinkamai atsirinkti pirminį kreditorių ratą, į kuriuos kreiptis dėl paskolos:

• Atlikite pirminę kreditorių apžvalgą, siekiant įvertinti preliminarias sąlygas, kuriomis kreditoriai teikia vartojimo paskolas. Apžvelgiant kreditorius būtina atkreipti dėmesį į pagrindinius paskolos kainodaros elementus. Kaip taisyklė, paprastai geriausias paskolų sąlygas gali pasiūlyti tie kreditoriai, kurie priima gyventojų indėlius. Lietuvoje tai komerciniai bankai ir kredito unijos. Priežastis paprasta – indėlius priimančių finansų įstaigų skolinto kapitalo kaina yra mažesnė, todėl jie gali skolinti pigiau. Pastaruoju metu populiarėja tarpusavio skolinimo platformos, tačiau reikia nepamiršti, jog nuosavo kapitalo grąžos norma yra ženkliai aukštesnė nei indėlių palūkanų norma, todėl tikėtina, jog galutinė kaina skolinantis per tarpusavio skolinimo platformas bus aukštesnė nei bankų ar kredito unijų. Bet kuriuo atveju, dėl galimybės palyginti skirtingas alternatyvas, galima įtraukti ir šio tipo organizacijas, tačiau tikėtis stebuklo neverta.
• Paklauskite kreditorių, už kokią kainą jie suteiks paskolą būtent Jums. Paruoškite el. laišką ir išsiųskite jį visiems pasirinktiems kreditoriams. Laiške paklauskite, kokiomis preliminariomis sąlygomis kreditorius suteiktų paskolą bei nurodykite pagrindinius kreditorius dominančius duomenis:

1. Paskolos sumą, terminą (preliminarų) ir paskirtį. T. y. kiek, kuriam laikui ir kokiam tikslui norite pasiskolinti;
2. Šeimyninę padėtį, šeimos narių skaičių ir išlaikytinių skaičių;
3. Savo ir visos šeimos pajamas (netto, “į rankas”);
4. Turimus įsipareigojimus (paskolas), jų sumas ir mėnesinių įmokų dydžius;
5. Savais žodžiais charakterizuokite savo kredito istoriją. Nurodykite, ar turite vėluojamų grąžinti paskolų ir ar turėjote ženklių vėlavimų per pastaruosius tris metus.

Tikėtina, jog gavę Jūsų laišką, kreditoriai Jums atsakys ir pateiks pasiūlymus. Tiesa, šie pasiūlymai vis dar bus preliminarūs, nes kol kas nesate pateikęs paraiškos ir davęs sutikimo tvarkyti asmens duomenis.

• Išsirinkite 2-3 kreditorius, kuriems pateiksite paraiškas ir suteiksite leidimus gauti ir tvarkyti Jūsų asmeninius duomenis. Gavę preliminarius asmeninius pasiūlymus, pasirinkite kelis kreditorius, užpildykite jiems paraiškas bei pateikite kitus jų prašomus dokumentus.
• Gavę galutinius pasiūlymus pasirinkite geriausiai Jūsų poreikius ir galimybes atitinkantį pasiūlymą.

Nepamirškite palyginti visas paskolos ėmimo sąlygas:

1. Kaina – tikslinga lyginti ne tik metinę palūkanų normą, bet ir BVKKMN (bendrą vartojimo kredito kainos metinė normą) bei visą gražintiną sumą.
2. Palyginkite ir įvertinkite kitus papildomus mokesčius: paskolos draudimo, tarpininkavimo, pajinio įnašo, išankstinio gražinimo, sąskaitos tvarkymo, delspiningius ir kitus mokesčius, jei tokie taikomi.
3. Perskaitykite sutartį, drąsiai užduokite kreditoriui klausimus, jei kyla neaiškumų.
4. Atsiminkite – jei kyla nenumatytų problemų grąžinant paskolą ir laikinai negalite vykdyti prisiimtų įsipareigojimų – kalbėkite su savo kreditoriumi. Atviras pokalbis visuomet geriau nei problemos ignoravimas.