Fiksuotos ir kintamos palūkanų normos: pasirinkite tinkamą automobilio paskolos variantą

Turbūt kiekvienas bent kartą susidūręs su papildomo finansavimo poreikiu yra girdėjęs apie fiksuotas ir kintamas palūkanų normas, kurios taikomos pasirašant kreditų sutartis. Tiesa ta, kad nors ir daug kartų girdėti, šie terminai dažnai išlieka neaiškūs, nesuprantami arba pernelyg sudėtingi, todėl skolindamiesi kiekvieną kartą ieškome atsakymų į nuolatos besikartojančius klausimus. Jei ketinate įsigyti naują automobilį, greičiausiai taip pat būsite paklausti, kokią palūkanų normą norėtumėte taikyti visam sutarties laikotarpiui. Jei ketinate pasinaudoti paskolos automobiliui galimybėmis, išsyk skirkite laiko susipažinimui su skirtingomis palūkanų normomis – taip jausitės užtikrinti ir turėsite kur kas mažiau abejonių pirkimo metu.

Fiksuotosios palūkanos

Fiksuotosios palūkanos yra ilgalaikių palūkanų normų tipas, kai paskolos galiojimo metu palūkanų norma nekinta ilgą laiką arba nekinta visai. Fiksuota palūkanų norma įprastai nustatoma paskolos sutarties sudarymo metu ir, kitaip nei kintamų palūkanų norma, nesikeičia svyruojant palūkanų bazei. Šis pasirinkimas gali būti ypač patrauklus žmonėms, norintiems tiksliai žinoti kiekvieno mėnesio įmokos dydį. Tiesa, fiksuota palūkanų norma kredito sudarymo metu greičiausiai jums kainuos daugiau, nes suteikdamas tokią galimybę skolintis, kreditorius prisiima kur kas didesnė riziką dėl finansų rinkos svyravimų.

Kaip veikia fiksuotosios palūkanos? Fiksuota palūkanų norma nėra susieta su jokiu perskaičiuojamų palūkanų rodikliu ir jos vertė nustatoma sutarties sudarymo metu. Tai reiškia, kad šis pasirinkimas gali būti kur kas priimtinesnis žmonėms, kurie nori išvengti palūkanų svyravimo ir nevienodo dydžio mėnesinių įmokų. Net jei kai kuriais mėnesiais kintamosios palūkanos gali būti mažesnės už fiksuotąsias ir padėti sutaupyti pinigų, nepamirškite, kad rizika, kurią prisiimate skolindamiesi tokiu būdu, taip pat yra kur kas didesnė.

Kintamosios palūkanos

Kintamosios palūkanos yra palūkanų normų tipas, kai paskolos galiojimo metu jų dydis kinta atsižvelgiant į vidutines palūkanas rinkoje. Kintamų palūkanų norma atitinkamai keičiasi per visą paskolos laikotarpį. Pokyčius lemia perskaičiuojamos palūkanų bazės svyravimai, prie kurio kartu pridedama ir banko fiksuota marža. Tai savaime reiškia, kad palūkanų norma gali kilti arba kristi priklausomai nuo palūkanų bazės (EURIBOR, EBIFN, LIBOR EUR, LIBOR USD ir kt.) pokyčių. Kylanti palūkanų norma reiškia, kad didėja ir mėnesio įmoka. Žmonėms, kurie ieško įsipareigojimų ilgesniam laikotarpiui, rekomenduojama vengti kintamųjų palūkanų, nes per ilgesnį laikotarpį šios gali ženkliai pakilti.

Kaip veikia kintamosios palūkanos? Kintamąją palūkanų normą sudaro individuali palūkanų marža ir EURIBOR, atspindintis vidutines paskolų eurais palūkanas. Paprastai ši informacija pateikiama paskolos sutartyje, todėl prieš pasirašydami būtinai susipažinkite su visomis palūkanų normos detalėmis.

Ką pasirinkti skolinantis automobiliui?

Na, ir žinoma, kyla klausimas – o kokią palūkanų normą rinktis norint pasinaudoti paskolos automobiliui galimybėmis? Tam, kad galėtumėte pasirinkti tinkamai, pirmiausia turėtumėte tarpusavyje palyginti fiksuotąsias ir kintamąsias palūkanas, jų privalumus ir trūkumus.

Kintamų palūkanų privalumai:

• Galimybė pasinaudoti mažėjančiomis palūkanų normomis. Kadangi kintamosios palūkanų normos dydis priklauso nuo perskaičiuojamos palūkanų bazės svyravimų, visada yra tikimybė, kad šiai sumažėjus, sumažės ir mėnesinės įmokos dydis.
• Mažesnės palūkanos. Kreditai ir paskolos su kintama palūkanų norma dažnai dar prieš pasirašant sutartį gali atrodyti kur kas patraukliau dėl mažesnės palūkanų normos.
• Lankstumas kliento atžvilgiu. Pasirinkę kintamą palūkanų norma ir turėdami galimybę paskolą grąžinti anksčiau, galite laimėti dvigubai – jums greičiausiai nebus taikomi jokie ankstesnio grąžinimo mokesčiai.

Kintamų palūkanų trūkumai:

• Palūkanų normų augimo rizika. Dėl palūkanų bazės svyravimų gali labai padidėti mėnesinė įmoka, todėl kiekvieną mėnesį negalite būti užtikrinti dėl stabilumo.
• Neapibrėžtos išlaidos. Nestabilus įmokos dydis gali labai paveikti biudžeto planavimą – vieną mėnesį gali tekti sumokėti gerokai daugiau nei praėjusį, todėl sunku planuoti didesnius pirkinius, išvykas ir kt.
• Kintamąsias palūkanas gali lemti išorės veiksniai. Ši palūkanų norma turi ryšį su infliacija, ekonomine ir politine situacija, todėl pastarosioms pasikeitus, gali pasikeisti ir turimos paskolos įmokos dydis.

Fiksuotų palūkanų privalumai:

• Laisvesnis planavimas. Visada stabili ir vienoda mėnesio įmoka leidžia kur kas lengviau planuoti biudžetą ir įvairius pirkinius.
• Stabilumo jausmas. Kad ir kas benutiktų rinkoje, galite būti tikri, kad jūsų turimos paskolos įmokos dydis nesikeis.
• Mažesnis refinansavimo poreikis. Refinansuoti paskolas su fiksuotomis palūkanomis gali prireikti tik tuo atveju, kai šių įsipareigojimų turima daug arba skolinamasi neatsakingai. Tuo metu kintama palūkanų norma gali lemti ankstesnį poreikį refinansuoti paskolą tam, kad ateityje būtų galima gauti mažesnes palūkanas.
• Žemų palūkanų privalumai. Paskolą su fiksuotomis palūkanomis pasiimti ypač patogu tada, kai rinkoje taikomos žemesnės palūkanos – laimite dvigubai, nes jos tokios išlieka visą sutarties laikotarpį!

Fiksuotų palūkanų trūkumai:

• Didesnės išlaidos sutarties sudarymo pradžioje. Dėl didesnės prisiimamos rizikos kreditoriai pasirašant sutartį įprastai taiko didesnius mokesčius.
• Nėra galimybės pasinaudoti palūkanų mažėjimu. Jeigu palūkanų normos mažėja, turėdami fiksuotas palūkanas negalėsite pasinaudoti šiuo privalumu ir, greičiausiai, liksite užstrigę su didesnėmis nei rinkoje palūkanomis.
• Išankstinio grąžinimo apribojimai. Norėdami anksčiau numatyto termino grąžinti visą paskolos sumą, greičiausiai turėsite sumokėti ir papildomus sutartyje numatytus mokesčius.

Apibendrinant galima teigti, jog pasirinkimas, greičiausiai, priklauso nuo jūsų pačių lūkesčių, norų ir finansinių galimybių. Fiksuota palūkanų norma užtikrina išlaidų tikrumą, apsaugą nuo palūkanų normų padidėjimo ir stabilumą, tačiau gali reikšti ir didesnes išankstines išlaidas ir taikomus didelius anksčiau numatyto termino grąžinimo mokesčius. Tuo tarpu kintamos palūkanos gali pasiūlyti mažesnes pradines įmokas ir daugiau lankstumo, tačiau kartu su tuo atkeliauja ir sąnaudų neapibrėžtumas bei palūkanų normų didėjimo rizika. Sprendimas tarp fiksuotų ir kintamų palūkanų turi būti priimtas kruopščiai išanalizavus galimybes ir individualius finansinius poreikius. Tam, kad galėtumėte nuspręsti, kokias palūkanų normas taikyti paskolos automobiliui atveju, geriausia pasitarti su patyrusiu šios srities specialistu, kuris, atsižvelgęs į jūsų individualų atvejį, galės patarti efektyviai ir nešališkai.